Una anualidad, o hipoteca inversa, es una poderosa inyección mensual de efectivo para un pensionado o pensionista. Esta no es siempre una solución favorable. ¿Cómo funciona una anualidad? ¿Cuáles son los pros y los contras de una hipoteca inversa?

Contenido:

  1. ¿Qué es una anualidad para un apartamento?
  2. ¿Cómo solicito una renta vitalicia para un piso?
  3. ¿Se amortiza financieramente la hipoteca inversa?
  4. ¿Se puede retirar del contrato de renta vitalicia?
  5. ¿Cuándo vale la pena optar por una hipoteca inversa?
  6. ¿Qué hacer para celebrar un contrato de renta vitalicia?

Hipoteca inversa , orenta vitalicia para un apartamentotienta a muchas personas mayores. Las compañías de hipotecas inversas (anualidades) a menudo se anuncian en la televisión y en los periódicos dirigidas a las personas mayores. A menudo, los folletos con información sobre esta posibilidad se envían directamente a los buzones de correo de las personas que pueden estar potencialmente interesadas.

La oferta parece muy tentadora: unos pocos cientos y, a veces, incluso más de mil zlotys por mes es una suma considerable que puede reparar significativamente el modesto presupuesto de una persona mayor, permitiéndole vivir una vida decente a pesar de recibir una Pensión relativamente baja

¿Qué es una anualidad para un apartamento?

En pocas palabras, una hipoteca inversa es un ingreso mensual fijo que una persona mayor recibe hasta su muerte a cambio de transferir la propiedad de su propiedad.

Esta no es una idea nueva. Los préstamos de hipoteca inversa llevan años operando en muchos países, no solo europeos. Allí los ofrecen los bancos, que pagan mensualmente al cliente una determinada cantidad de dinero a cambio de la inscripción de la hipoteca en el registro de terrenos e hipotecas de un piso o casa.

El inmueble no solo garantiza el préstamo inverso, sino que también pasa a ser propiedad del banco en caso de fallecimiento del propietario, a menos que sus herederos paguen las obligaciones del mayor recuperando la casa o el piso (también pueden dejar el local al banco, recibiendo en algunos casos la devolución de cualquier excedente que resulte de la diferencia entre el valor del inmueble y la suma de dinero previamente pagada).

En Polonia funciona un poco diferente hasta ahora. Es cierto que en 2014 se aprobó la Ley de Hipoteca Inversa, perohasta el momento, los bancos no están muy interesados ​​en incluirlo en sus ofertas. Esto se debe a varias razones.

En primer lugar, porque firmar un acuerdo de este tipo con el cliente es bastante arriesgado para el banco: no es seguro cuánto tiempo se tendrá que retirar el dinero y si el monto del pago por casualidad, debido a la vida del cliente - no excederá el valor de la propiedad cubierta por el crédito inverso.

Es por ello que este servicio es ofrecido en nuestro país principalmente por las denominadas entidades no bancarias, es decir, empresas privadas que ofrecen a sus clientes contratos de prestación vitalicia

Los fondos hipotecarios ofrecidos por estas empresas no están, a diferencia de los préstamos bancarios, sujetos a ninguna regulación bancaria. La mayoría de las empresas basan sus servicios en la institución de la cadena perpetua (de conformidad con el Código Civil Art. 908-916), o en un contrato de renta vitalicia (Código Civil Art. 903-907).

¿Cómo solicito una renta vitalicia para un piso?

Tanto las personas solteras como las parejas casadas pueden celebrar un contrato de renta vitalicia. Cuando uno de los cónyuges fallezca, se seguirá pagando la prestación (no obstante, conviene asegurarse de que el contrato no contenga una cláusula que permita esta posibilidad sólo si ambos cónyuges fueran propietarios del local).

Hay varios requisitos importantes para la persona o persona que desea solicitar una hipoteca inversa. En primer lugar, alcance la edad adecuada: la mayoría de las empresas que ofrecen este tipo de oferta requieren una edad mínima de 60 años, y aún mejor de 65.

En segundo lugar, debe tener derecho a bienes inmuebles: propiedad o copropiedad (en el caso de viviendas en cogestión).

Sin embargo, esto no significa que recibirá una hipoteca de este tipo: muchas empresas solo aceptan bienes inmuebles en una ubicación específica y con un tamaño específico, de modo que sea fácil ganarlos más adelante.

También se tienen en cuenta los apartamentos que ya están gravados con una hipoteca (cuyos propietarios tomaron una hipoteca), pero tal situación siempre se considera individualmente.

Antes de firmar un contrato de hipoteca inversa, la empresa evalúa la propiedad y evalúa su estado legal; solo sobre esta base, propone el monto del beneficio que, después de firmar el contrato, afectará la cuenta del actual propietario. Por lo tanto, no vale la pena seguir simulaciones o usar calculadoras disponibles en los sitios web de dichas empresas: son solo indicativas.

No importa el estado de salud del potencial cliente del fondo hipotecario

¿Vale la pena la hipoteca inversa?económicamente?

Según las empresas que ofrecen dichos servicios, sí, ya veces incluso mucho. El monto del beneficio pagado cada mes puede oscilar entre varios cientos e incluso varios miles de zlotys, y una parte del monto adeudado puede cobrarse una vez (en forma de una inyección de efectivo bastante grande).

Todo depende del valor del inmueble (y éste, a su vez, de su ubicación, estándar y tamaño), así como del género y la edad de la persona que decide celebrar el contrato. Por lo general, los hombres que, según los datos de GUS, viven menos que las mujeres pueden contar con mayores beneficios.

Sin embargo, al analizar los montos hipotéticos de los pagos con la ayuda de las calculadoras ubicadas en los sitios web de las empresas que ofrecen rentas vitalicias para la vivienda, puede descubrir que las promesas de las empresas que otorgan dichos préstamos a menudo no se cumplen en la realidad.

Por ejemplo, un propietario de un apartamento en Wrocław con una superficie de unos 80 metros cuadrados puede recibir unos 700 al mes de por vida (suponiendo que tiene 66 años y, según los datos de GUS en promedio edad en Polonia, vivirá hasta 84 años). Comparando esta suma con el valor real del piso, se puede calcular que es una cantidad no superior al 40%. el que recibiría una persona mayor vendiendo su piso en el mercado libre.

Vale la pena agregar, sin embargo, que muchas compañías también pagan tarifas mensuales, los aumentos en el costo del alquiler y los impuestos municipales, y también pagan el seguro de la propiedad.

Es importante destacar que no tiene que pagar impuestos a la oficina de impuestos sobre los beneficios mensuales (si la propiedad se adquirió al menos cinco años antes de la conclusión del contrato de renta vitalicia).

Es obligación de la persona que celebró el contrato mantener la propiedad en buenas condiciones.

¿Se puede retirar del contrato de renta vitalicia?

Depende de la empresa con la que se haya firmado el contrato. En el momento de su conclusión, el dueño existente de la propiedad transfiere el derecho de propiedad a la empresa a cambio de una cierta cantidad de dinero, recibido cada mes.

Algunas empresas en el contrato contienen una cláusula que no es posible renunciar a dicho contrato, mientras que otras permiten que se rescinda a petición del cliente, pero vale la pena recordar que hay ciertas consecuencias: en el En caso de rescisión del contrato, el cliente deberá devolver todos los pagos recibidos hasta el momento y otros gastos incurridos por la empresa (por ejemplo, seguro inmobiliario, alquiler, etc.), así como los intereses sobre el dinero pagado.

¿Cuándo vale la pena optar por una hipoteca inversa?

Mucha gente se pregunta si la renta vitalicia es una buena solución. Desafortunadamente, no hay una respuesta correcta a esta pregunta.Todo depende de la situación individual.

Firmar un contrato de este tipo puede ser beneficioso si el apartamento es una bola y una cadena: su mantenimiento cuesta dinero y no hay nadie a quien dejarlo en un testamento. Es por eso que tales ofertas son utilizadas con mayor frecuencia por personas que no tienen parientes a quienes podrían dejar sus bienes y, al mismo tiempo, una jubilación modesta no les permite vivir con dignidad.

Antes de concluir un contrato de renta vitalicia, vale la pena revisar cuidadosamente las opiniones sobre la empresa, y el contrato en sí debe consultarse con un abogado para asegurarse de que no contenga ningún bucle legal que permita a la empresa hacerse cargo de la apartamento.

¿Qué hacer para celebrar un contrato de renta vitalicia?

Una persona mayor que decida firmar un acuerdo de hipoteca inversa debe comunicarse con la línea de ayuda del fondo de su elección o completar una solicitud adecuada en su sitio web. Después de unos días, recibirá una oferta inicial y podrá concertar una cita con un asesor.

Luego se presentará el tasador en el local para evaluar el inmueble, y el asesor le presentará la propuesta final por el monto de la cuota mensual

Sin embargo, vale la pena darse un tiempo para firmar un contrato con un notario público, y vale la pena ir con su propio abogado para reunirse con un asesor, que analizará el contrato.

También debe asegurarse de que, en caso de quiebra de la empresa, el apartamento se devolverá a su propietario original (para ello, son necesarias las anotaciones correspondientes en el registro de la propiedad y de la hipoteca), o si será asumido por un alguacil como garantía de los activos del fondo hipotecario

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Geriatría